南国早报讯(记者 黄乒宾 张文卉)银行卡盗刷案频发，让不少持卡人有如惊弓之鸟。与此形成鲜明对比的是，银行对此表现得很淡定。相关人士认为，银行淡定的背后，恰恰说明了其相对于用户的强势。那么，究竟是什么让银行如何牛气？ 

　　立法滞后 银行担责几何 法律存在盲区 

　　广西桂三力律师事务所副主任孔燕飞说，在我国，银行卡盗刷案的争议焦点多数集中在密码泄露上，由于持卡人很难证明密码泄露不是自己的责任，因而在法院判决中经常得不到支持。在国内的审判实践中，判决银行承担责任的也比较少。 

　　目前，我国规范银行卡业务权责的主要规范文件为《银行卡业务管理办法》(简称“《办法》”)。在规定发卡银行的“义务”时，《办法》只简单地提及了银行应提供银行卡使用说明、收费标准、对账单、挂失服务等，并未明确规定银行在举证、出现未授权消费等情况下应承担的责任。也就是说银行卡被盗刷，银行该承担怎样的责任，在法律法规上，还是一个盲区。 

　　相比之下，在国外，相关银行法规的立法原则是，储户和银行之间的存款合同一旦成立，银行就有责任保护储蓄存款安全。存款被盗刷或者网银被盗，说明银行的安全措施不到位，应当承担全部法律责任。 

　　在我国，目前亟需通过立法使“防盗”成为银行的义务，由银行为自己的技术漏洞或潜在风险埋单。只有提高银行的责任风险，才能既避免储户的利益受损，又促使银行不断细化支付操作流程、堵塞安全漏洞，维护好银储双方的共同利益。 

　　信用体系 失信者成本低 难让银行埋单 

　　在保护持卡人的利益方面，国内外的立法理念为何差别那么大？孔燕飞分析说，这是因为欧美已建立了完善的信用体系，对信用良好的持卡人，审查是相对简单。国外的刷卡模式是签名+卡，如果银行卡被盗刷，笔迹就是有效凭证，商户和银行将负全责，持卡人不必承担任何损失。我国是密码+卡，虽然刷卡时也有签名，但仅仅为了让持卡人核对消费数额。显然签名难伪造，密码易泄露。 

　　近几年，许多国家和地区通过建立信用体系大大降低了信用卡犯罪的比例。譬如在英国，特约商户倘若利用POS机盗刷、变现，可能会被永远取消准入资格，甚至无法继续经商。 

　　相比之下，我国个人征信系统建设较为滞后，信用体系刚刚建立，信用对个人生活的影响远没有国外那么大，这也是信用卡违约率逐年上升的原因。在这样的情况下，要求银行对每笔持卡人举报的盗刷都埋单也不现实。因此，需加快建立和完善现代社会信用体系，使失信者付出高昂的成本。 

　　垄断格局 行业竞争缺乏 银行坐享利润 

　　广西社科院副研究员吴坚认为，垄断也是银行强势的重要原因之一。 

　　目前，一些股份制商业银行的服务正在不断提升，部分股份制商业银行对储户的防骗提醒也采取了相关的措施。但是，这些银行对国有银行仍未能形成强有力的竞争，国有银行的服务还有进一步提升的空间。 

　　吴坚表示，国有银行在筹备上市初期，都曾表示会提高服务质量、提高内部自理结构。但就目前的情况看来，没有特别明显的效果。从长远来说，国有银行的长期竞争力将会受到影响。但就目前来看，国有银行在短期内的地位还无法撼动。 

　　虽然目前银行也有很多家，竞争也比较激烈，但准入门槛还是很高，竞争还是不充分。在政策呵护下，国内银行业挣着高额利差带来的暴利，收着名目繁多的费用，做着坐地收钱的买卖，再差的服务质量也能创造出超额的收益。在垄断局面中，各银行市场份额相对固定，价格竞争又不存在，银行坐享高额利润，哪有动力去提高技术？又怎会俯下身去搞好客户关系呢？当下已是银行与储户重构关系的时候了。