南国早报讯(记者 李平平 廖敏)最近，一位深圳网民发帖《自己养老比交社保更靠谱》称：“25岁工作，不交养老金，每月存500元，这样30年后，每月可领到1508.93元利息，而本金还是38万多元。我看也别给国家添麻烦了，都自己养老吧。”此帖引起各方热议，南国早报记者走访银行、南宁市社保局等有关人士，均表示这种想法本身就不靠谱。

专家建议，除了养老保险，市民还应补充商业保险，并适当进行理财规划。黄嵘 图

　　关注：网民发帖调侃“自己养老吧”

　　最近，网上一个热帖引发各方关注。深圳网民“王不福照”发帖《自己养老比交社保更靠谱》称：“不想麻烦国家了！25岁工作，不交养老金，每月存500元，这样30年后，55岁总计可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元。再等5年拿自己存的退休金，每月就可以得3376.23元，而你的本金还是38万多元。我看也别给国家添麻烦了，都自己养老吧。”

　　从事自由职业的南宁市民林先生今年33岁，大学毕业后一直没有考虑过交社保这件事情。一直以来，林先生的父母都劝说他以社会人员的身份参保，让以后的老年生活有个保障。最近，看了《自己养老比交社保更靠谱》的网帖之后，林先生特意去社保部门咨询，了解到城镇个体工商户、灵活就业人员以个人身份参加基本养老保险的，以全区上年度社会平均工资为缴费基数，按20%的比例缴纳基本养老保险费，其中8%计入个人账户。

　　林先生从南宁社保局了解到的情况是这样的：2012年全区社会平均工资是37614元，每月的平均工资(平均缴费基数)是3131.5元。2013年最低的缴费基数是1880.7元，最高的缴费基数是9404.5元。如果按照最低缴费基数，个人每月应缴376.14元左右。至于缴到60岁可以领多少养老保险，工作人员让林先生根据2013年南宁市企业职工平均养老金1620元/月的标准作为参考。

　　林先生认为，这个帖子最吸引人的地方是可以吃利息养老，而本金还可以在自己过世之后留给子女。

　　由于近期国家在退休年龄、养老保障等方面都有改革的意向，养老问题自然成为大家关注的焦点。南国早报记者随机采访了多位工薪族，均表示对这个帖子的关注，但对其是否靠谱均存疑问。 

　　部门：社保养老金每年都“涨工资”

　　要弄清楚自己存钱养老是不是真的比交社保更靠谱，还得先弄清楚到底能领取多少养老金。南宁市社保局局长刘德宁介绍说，退休人员基本养老金的高低，与本人退休时上一年度的全区在岗职工平均工资有很大的关联，随着在岗职工平均工资的增长而增长，也就是俗话说的水涨船高。因此，确实无法准确计算出“现在缴多少，以后领多少”的绝对答案。

　　刘德宁谈到，基本养老金也不是一成不变的，是随着社会经济的发展、在岗职工平均工资和物价的增长而逐年增加。比如2005年，南宁市企业职工月平均养老金是585元；2006年是684元……到了2012年是1452元，2013年是1620元。企业职工基本养老保险由国家财政来兜底，且基本养老金领取年限没有限制，一直领到生命终了。

　　对于目前社会广泛关注的“参保人员领了几年养老金后不幸去世岂不是亏本”的话题，刘德宁也介绍，养老保险政策规定，参保人员死亡的，其法定继承人还可以从基本养老保险基金中领取到丧葬费(上年度全区在岗职工平均工资的4倍)，以及一次性生活困难补助(本人8个月的养老金)。比如，今年死亡的退休人员丧葬费和一次性生活困难补助，一般有两三万元甚至更多。

　　采访中，有业内人士向记者表示，企业职工基本养老保险是国家福利性保险，不以盈利为目的，具有强制性，按照《社会保险法》规定，每个企业和员工都应依法参保。此外，考虑到基本养老金逐年增加，像2005年到2013年，9年时间里涨了3倍左右，还是有很多社会人员主动参保的。

　　这位人士谈到，深圳网友发的帖子里，是以相对固定的数据作为参考进行推算的。但实际上，基本养老金不是固定不变的，估计30年后会比现在上涨若干倍。 

　　银行：吃利息需考虑利率变动因素

　　网友提出的每月存500元，30年后可得381203.44元。这个结果是怎么算出来的呢？

　　中国银行广西区分行理财师邓承毓分析，估计这位网友是按照现在的5年期基准利率4.75%，再上浮了1.1倍即5.225%作为参照利率来计算的。如果未来30年银行利率都没有变动，算上复利还是可以实现的。但是，该网友计算的“再过5年后的数据3376.23元”，就不知道从何而来了。

　　邓承毓表示，该网友的计算并不完全准确。拿到38万多元的本金后，再按照现有的基准利率存5年定期，可得利息90535.82元，相当于每月利息是1508.93元。如果将本息总和再存5年定期，可得利息112038.07元。该利息平均到每个月可得1867.30元，而该数据与网友所说的3376.23元之差正好是1508.93元。估计该网友将30年后再定期存款5年的利息90535.82元进行了重复计算。

　　“此外，银行的利率有谁可以保证30年不变呢？”邓承毓谈到，银行利率会根据货币政策、经济情况加息、降息，未来几十年的利率走势如何，是谁也无法准确预计的。海外不少国家的存款利率相对于中国要低得多，比如目前美国5年期存款利率只有2.93%。

　　邓承毓谈到，网友设计的每月存500元，一直存够30年，这是一种绝对的理想状态。值得注意的是，30年期间自己会不会出现拿不出钱来存银行的情况，这个可能性也是要考虑的。“因此，网帖给出的信息更多的是纸上谈兵，个人真正要参考实行作为自己的养老规划，还得三思”。 

　　观点：养老保险+理财规划+商业保险更靠谱

　　养老究竟是靠国家还是靠个人更好呢？多位业内人士指出，养老最好还是两条腿走路，在国家社会保障制度的基础上，个人还应该通过理财规划、商业保险等进行补充。

　　邓承毓谈到，即使以网友所说的“届时能每月领3376.23元”来分析，这笔钱对于现在来说还是可以的，问题在于30年后的实际购买力又能有多少？不少人都有这样的印象，30年前的100元相当于一个人一个多月的工资收入，而现在可能只够几天的生活费。客观来说，仅依靠把钱存进银行，通过本金和利息来实现个人养老，由于通胀、物价上涨等问题，还是存在不小的风险。

　　另一位银行理财师也谈到，目前银行等金融机构针对理财客户的需求，设计了一套测算工具。以现在月收入4000~5000元水平的人士为例，未来领取到的社会养老保险金大约相当于现在收入的1/3。也就是说，社保金保障个人基本生活没有问题，但是无法提供与退休前一样的购买力。

　　“要想过上具有一定购买力的退休生活，除了依靠社保金以外，还需要个人未雨绸缪提早准备。”邓承毓谈到，个人不妨趁早准备，借助具有长线投资价值的理财工具，为养老所需的花费做储备，比如说银行定期存款、基金定存、房地产投资、艺术品、适当的贵金属配置等等。

　　对此，刘德宁也提醒，广大市民应该清醒地认识到，企业职工基本养老保险是国家社会保障制度的重要内容。建议大家除按规定参加基本养老保险外，有条件的还可以参加其他商业养老保险、个人储蓄性养老保险，或进行其他投资作为养老的补充，进一步提高晚年的生活水平。