南国早报讯(记者 王春楠 肖世艳)您手头上有“休眠”的信用卡吗？您还贷时关注过银行利率上调吗？您有为亲戚朋友贷款担保吗？您的车贷房贷有过未及时按期还款吗？中国人民银行南宁中心支行工作人员提醒，上述事例，有可能“抹黑”您在银行的征信记录，当身负不良记录，您日后的生活将受到较大影响。那么，市民该如何护好自己在银行的征信记录，哪些行为会将个人征信记录“抹黑”，南国早报记者对此进行了采访。

　　为人作担保 不料受“牵连”

　　案例：朱先生在南宁开了一家广告公司，因业务发展需要，想向银行申请小额贷款。他给某商业银行递交申请资料后，意外被拒绝，理由是他曾有不良信用记录。原来，几年前，朱先生的外地亲戚想在南宁贷款买车，南宁本地户口可以得到5年的贷款期限，于是便找朱先生的妻子借用其身份证。放贷时，银行让朱先生和妻子共同签字确认。后来，朱先生的亲戚因为生意周转困难，有几期车款没有按期还上，所以，银行据此判定朱先生的妻子信用不良，朱先生也由此受到了牵连，无法取得银行贷款。

　　“我了解到，其实我亲戚已经补足了所欠车款，但信用不良记录要保留好几年，岂不是意味着这几年我都没法贷款了？”一提起这事，朱先生就觉得非常郁闷，他说，他当时只是想着帮亲戚一把，却不料导致自己和妻子的信用记录都受到牵连。

　　觉得“冤枉”的除了朱先生外，还有南宁市民罗先生。今年8月，他到南宁某商业银行申请信用卡。按正常程序，半月左右就能拿到信用卡，但他等了很久都无音讯，便到银行询问，银行答复：个人征信系统显示，他信用不良，银行拒绝发放信用卡。“我拥有三套房子、两间商铺，还有几十万元的私家车，居然连一张信用卡都申请不到？”罗先生有些郁闷。经过多方了解，才知是他曾为别人提供贷款担保，但贷款到期却一直未还。“当时我陪朋友去贷款，他让我帮他担保，我觉得面子抹不开，就签字了。”他说，如果知道会对自己造成这么大影响，他怎么都不会为朋友贷款担保的。

　　提醒：日常生活中，除客户自己未及时还款产生逾期记录，从而使个人信用报告出现负面记录外，为第三方提供担保时，第三方未按时偿还贷款，也会影响自己的信用状况。如客户逾期还款时间较长，银行一般会采用电话、短信或书面信函等方式进行催款，用户通讯方式、通讯地址发生变更时，要主动联系相关金融机构更新基础信息，以免造成无法接收对账单、还款提示等情况而产生不良记录。

　　“休眠”信用卡 欠年费失信

　　案例：数年前，某股份制银行在南宁一家大型商场搞活动，办该银行的信用卡赠送礼品。李先生和家人逛商场时，也去办了一张卡。后来，这张卡没有使用，丢在一边忘记了。一年后，银行向他发来了催收律师函。李先生一查账单才知道，银行已在其信用卡账户中透支扣收了年费，由于他没有按期偿还，且已逾期半年以上，于是被列入银行不良信用客户库。“我真是贪小便宜吃大亏！”李先生说，小礼品就是一套价值十几元钱的瓷杯子，没想到换来的却是如此“惨痛”的代价。

　　现在，几乎每个银行都有办卡任务下派给信用卡部的工作人员，员工只能到处拉关系办卡，“人情卡”应运而生。不过，这些“人情卡”大多处于沉睡状态，成为“睡眠卡”。然而，很多持卡人虽未使用这些卡，却因拖欠银行的信用卡年费，使自己的信用被抹上了污点。

　　记者了解到，客户在银行办理了信用卡，虽然信用卡未使用，但年费却要照缴。据了解，各家银行推出普卡、金卡、联名卡等信用卡，管理模式、年费额度及收费方式也不尽相同。

　　提醒：所谓休眠卡，顾名思义，就是指持卡人长期闲置不用，处于休眠状态的银行卡。休眠卡如果是信用卡，就可能因用户忘交年费，使相关的欠费信息记载到个人信用报告中，影响到个人的信用状况。所以，信用卡用户在签订合同前，应仔细阅读合同条款，以防自身合法权益受到侵害；同时，应明确自己的法律责任和义务，避免因不了解责任和义务而人为造成负面记录。

　　大学生做“卡奴” 无力还款成“小赖”

　　案例：小沈是南宁一所大学的大四学生，她说，班上有不少同学办有可透支的信用卡。

　　大学生办信用卡做什么呢？“买笔记本电脑、创业，或者在生日、节日时请朋友出去大吃一顿。”小沈说，据她了解，身边朋友办的信用卡透支额度多为3000元左右，为普通学生3个月的生活费，“有些外地的同学一次透支的钱太多还不上也不着急，他们说毕业后回到老家，换个手机号码，银行就找不到了”。

　　记者联系了多家银行得知，目前，有些银行已向大学生推出了专门的学生信用卡，可透支额度从2000元至3000元不等，信用卡的第一联系人一般要求是申请人的父母或配偶，第二联系人为该生的大学班级辅导员。银行的本意也许是大学生在毕业后会有较为稳定的工作，成为银行的优质客户，所以在其进入社会前就抢先“下手”，建立合作关系。但有业内人士透露，虽然银行算盘打得精，但因不少大学生客户对信用卡透支后果认识不足或无力偿还，由此产生了一些“小赖”。

　　提醒：很多学生因为信用意识不强，不认真了解已签订合同的条款，不清楚自己拥有的权利和义务，或遇到经济周转困难，未按约还款，因此留下了负面信用记录。但只要在合同上签了字，合同中规定的义务就要履行，否则，在进入社会生活后需要贷款买房、购车以及考取公务员录用时，都会受到一定的限制，到时后悔为时已晚。

　　忽视利率调整 没有足额还贷

　　案例：南宁人张女士上大学时，因为家境困难，便办理了助学贷款。毕业出来工作后，她因经济紧张，未按期还款，不过后来也补还了贷款。至2010年贷款到期时，已全额还完。2012年，张女士想结婚买房，但在办理银行按揭贷款时，却卡了壳。“银行方面称我逾期还贷，已产生了信用污点，因此被银行拒贷。”后来，她想改用老公的名义贷款，可银行查出他们为婚姻关系，同样遭到银行拒贷。

　　赵先生被银行“拉黑”，也是因为逾期还贷。他告诉记者，自己并非是故意逾期还贷，而是因为有好几个月接近还贷期时自己出差了，想着出差回来后马上还贷，就没有太在意。他懊恼地说：“如今想办张信用卡都没有办法，银行根本不受理。”

　　几天前，卢女士到某商业银行办信用卡被拒了，工作人员告诉她，她有多起逾期还贷记录，所以不能办理信用卡。卢女士当时就懵了，自己就只是贷款买了房，且每年都定期在银行存足一年的房款，不可能欠费的。后来，她到贷款银行查询，发现几年来，贷款利率上调过好几次，由于自己仍按原金额支付“月供”，因此产生欠息逾期。

　　提醒：市民应当在日常生活中注意培养诚信意识和良好的习惯，注意还款期限，选择合适的还款方式，确保每笔贷款和信用卡按时归还，避免因出现负面记录而给自己造成不利影响。近年来，央行曾多次上调利率，贷款购房族还款额也随之发生变化，但许多人和卢女士一样，什么时候调的息，变化是多少并不关心，因而造成还款额不足，成为银行失信客户。