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保护自身银行征信记录 避免成为失信客户

A-A+2013年12月17日09:52南国早报评论

  南国早报讯(记者 王春楠 肖世艳)您手头上有“休眠”的信用卡吗?您还贷时关注过银行利率上调吗?您有为亲戚朋友贷款担保吗?您的车贷房贷有过未及时按期还款吗?中国人民银行南宁中心支行工作人员提醒,上述事例,有可能“抹黑”您在银行的征信记录,当身负不良记录,您日后的生活将受到较大影响。那么,市民该如何护好自己在银行的征信记录,哪些行为会将个人征信记录“抹黑”,南国早报记者对此进行了采访。

  为人作担保 不料受“牵连”

  案例:朱先生在南宁开了一家广告公司,因业务发展需要,想向银行申请小额贷款。他给某商业银行递交申请资料后,意外被拒绝,理由是他曾有不良信用记录。原来,几年前,朱先生的外地亲戚想在南宁贷款买车,南宁本地户口可以得到5年的贷款期限,于是便找朱先生的妻子借用其身份证。放贷时,银行让朱先生和妻子共同签字确认。后来,朱先生的亲戚因为生意周转困难,有几期车款没有按期还上,所以,银行据此判定朱先生的妻子信用不良,朱先生也由此受到了牵连,无法取得银行贷款。

  “我了解到,其实我亲戚已经补足了所欠车款,但信用不良记录要保留好几年,岂不是意味着这几年我都没法贷款了?”一提起这事,朱先生就觉得非常郁闷,他说,他当时只是想着帮亲戚一把,却不料导致自己和妻子的信用记录都受到牵连。

  觉得“冤枉”的除了朱先生外,还有南宁市民罗先生。今年8月,他到南宁某商业银行申请信用卡。按正常程序,半月左右就能拿到信用卡,但他等了很久都无音讯,便到银行询问,银行答复:个人征信系统显示,他信用不良,银行拒绝发放信用卡。“我拥有三套房子、两间商铺,还有几十万元的私家车,居然连一张信用卡都申请不到?”罗先生有些郁闷。经过多方了解,才知是他曾为别人提供贷款担保,但贷款到期却一直未还。“当时我陪朋友去贷款,他让我帮他担保,我觉得面子抹不开,就签字了。”他说,如果知道会对自己造成这么大影响,他怎么都不会为朋友贷款担保的。

  提醒:日常生活中,除客户自己未及时还款产生逾期记录,从而使个人信用报告出现负面记录外,为第三方提供担保时,第三方未按时偿还贷款,也会影响自己的信用状况。如客户逾期还款时间较长,银行一般会采用电话、短信或书面信函等方式进行催款,用户通讯方式、通讯地址发生变更时,要主动联系相关金融机构更新基础信息,以免造成无法接收对账单、还款提示等情况而产生不良记录。

  “休眠”信用卡 欠年费失信

  案例:数年前,某股份制银行在南宁一家大型商场搞活动,办该银行的信用卡赠送礼品。李先生和家人逛商场时,也去办了一张卡。后来,这张卡没有使用,丢在一边忘记了。一年后,银行向他发来了催收律师函。李先生一查账单才知道,银行已在其信用卡账户中透支扣收了年费,由于他没有按期偿还,且已逾期半年以上,于是被列入银行不良信用客户库。“我真是贪小便宜吃大亏!”李先生说,小礼品就是一套价值十几元钱的瓷杯子,没想到换来的却是如此“惨痛”的代价。

  现在,几乎每个银行都有办卡任务下派给信用卡部的工作人员,员工只能到处拉关系办卡,“人情卡”应运而生。不过,这些“人情卡”大多处于沉睡状态,成为“睡眠卡”。然而,很多持卡人虽未使用这些卡,却因拖欠银行的信用卡年费,使自己的信用被抹上了污点。

  记者了解到,客户在银行办理了信用卡,虽然信用卡未使用,但年费却要照缴。据了解,各家银行推出普卡、金卡、联名卡等信用卡,管理模式、年费额度及收费方式也不尽相同。

  提醒:所谓休眠卡,顾名思义,就是指持卡人长期闲置不用,处于休眠状态的银行卡。休眠卡如果是信用卡,就可能因用户忘交年费,使相关的欠费信息记载到个人信用报告中,影响到个人的信用状况。所以,信用卡用户在签订合同前,应仔细阅读合同条款,以防自身合法权益受到侵害;同时,应明确自己的法律责任和义务,避免因不了解责任和义务而人为造成负面记录。

  大学生做“卡奴” 无力还款成“小赖”

  案例:小沈是南宁一所大学的大四学生,她说,班上有不少同学办有可透支的信用卡。

  大学生办信用卡做什么呢?“买笔记本电脑、创业,或者在生日、节日时请朋友出去大吃一顿。”小沈说,据她了解,身边朋友办的信用卡透支额度多为3000元左右,为普通学生3个月的生活费,“有些外地的同学一次透支的钱太多还不上也不着急,他们说毕业后回到老家,换个手机号码,银行就找不到了”。

  记者联系了多家银行得知,目前,有些银行已向大学生推出了专门的学生信用卡,可透支额度从2000元至3000元不等,信用卡的第一联系人一般要求是申请人的父母或配偶,第二联系人为该生的大学班级辅导员。银行的本意也许是大学生在毕业后会有较为稳定的工作,成为银行的优质客户,所以在其进入社会前就抢先“下手”,建立合作关系。但有业内人士透露,虽然银行算盘打得精,但因不少大学生客户对信用卡透支后果认识不足或无力偿还,由此产生了一些“小赖”。

  提醒:很多学生因为信用意识不强,不认真了解已签订合同的条款,不清楚自己拥有的权利和义务,或遇到经济周转困难,未按约还款,因此留下了负面信用记录。但只要在合同上签了字,合同中规定的义务就要履行,否则,在进入社会生活后需要贷款买房、购车以及考取公务员录用时,都会受到一定的限制,到时后悔为时已晚。

  忽视利率调整 没有足额还贷

  案例:南宁人张女士上大学时,因为家境困难,便办理了助学贷款。毕业出来工作后,她因经济紧张,未按期还款,不过后来也补还了贷款。至2010年贷款到期时,已全额还完。2012年,张女士想结婚买房,但在办理银行按揭贷款时,却卡了壳。“银行方面称我逾期还贷,已产生了信用污点,因此被银行拒贷。”后来,她想改用老公的名义贷款,可银行查出他们为婚姻关系,同样遭到银行拒贷。

  赵先生被银行“拉黑”,也是因为逾期还贷。他告诉记者,自己并非是故意逾期还贷,而是因为有好几个月接近还贷期时自己出差了,想着出差回来后马上还贷,就没有太在意。他懊恼地说:“如今想办张信用卡都没有办法,银行根本不受理。”

  几天前,卢女士到某商业银行办信用卡被拒了,工作人员告诉她,她有多起逾期还贷记录,所以不能办理信用卡。卢女士当时就懵了,自己就只是贷款买了房,且每年都定期在银行存足一年的房款,不可能欠费的。后来,她到贷款银行查询,发现几年来,贷款利率上调过好几次,由于自己仍按原金额支付“月供”,因此产生欠息逾期。

  提醒:市民应当在日常生活中注意培养诚信意识和良好的习惯,注意还款期限,选择合适的还款方式,确保每笔贷款和信用卡按时归还,避免因出现负面记录而给自己造成不利影响。近年来,央行曾多次上调利率,贷款购房族还款额也随之发生变化,但许多人和卢女士一样,什么时候调的息,变化是多少并不关心,因而造成还款额不足,成为银行失信客户。

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