南国早报讯(记者 廖敏 韦宏宁)近日，有媒体报道称，全国32个重点城市中已有17个出现暂停房贷现象。南国早报记者走访发现，目前南宁各家商业银行依旧正常接受房贷业务的申请，但是放款时间至少要缓到明年初。由于银行无法给出确定的时间表，不少已经看好房的改善型购房者非常着急，不惜以消费贷款的形式“曲线救国”凑房款。业内人士指出，这种做法欠妥，不仅利率成本高，改变贷款用途还可能会被银行提前收回贷款。

　　市场：年底申请要等到明年才放款

　　11月25日，记者走访南宁各家商业银行了解情况，目前除了民生银行由于本身业务结构的设计原因而不受理个人住房贷款之外，其余商业银行的房贷业务均能正常办理，没有出现停贷现象。但是，与以往不同的是，放款时间明显延长。

　　在建设银行园湖路一家支行，正在咨询房贷业务的市民刘女士告诉记者，她如果购房属于首套房，目前已经看好了一套二手房，就等凑钱交易。房主听说刘女士还需要办理房贷申请，便要求她先去银行问清楚，到底什么时候能批下贷款，如果两个月内不能付全款就不愿意交易了。尽管刘女士非常想买那套房子，但是银行的答复令她心里没底：“银行跟我说，申请之后具体什么时候能批下款来，现在还说不准，必须要看贷款额度的情况。大家都在排队，有额度就能放款，否则只能等。但是只要符合条件，贷款还是应该可以办下来的。”

　　“年底额度紧张，利率高一点我也能接受了，就是郁闷不能尽快拿到贷款。”市民钟先生属于改善型购房者，再购房的话属于二套房。最近，他看好了凤岭片区一套二手房，想申请贷款买下来。可是他连跑了几家银行咨询，得到的答复都是“接受申请，但是不知道什么时候能放款”。交尾款的时间不能确定，业主又多次催促签订购房合同，这令钟先生非常焦虑。

　　银行究竟什么时候能放款呢？记者走访多位银行人士和中介人士，了解到目前南宁各家商业银行已经普遍“缓贷”。临近年底，银行年内的个人按揭授信额度基本用完，11月份申请的房贷放款已经排到明年，“之前房贷从提交申请到放款需要20天左右就能办下来，现在至少需要两个月左右，个别银行可能时间更长”。

　　走访：改善型买家办消费贷款凑房款

　　这边已经看好房子谈好价格，那边迟迟拿不到银行贷款。纠结之下，不少购房者以一种“曲线救国”的方式来解决资金问题，那就是向银行申请个人消费贷款，再用来交房款。

　　11月20日，市民朱先生“千辛万苦”凑齐房款交给业主，目前正在等待办理过户手续。他为了方便工作，购买了东葛路上一套140平方米的二手房，总价是110万元，其中有50万元是向银行申请消费贷款“凑”出来的。朱先生介绍，他在江南区还有一套200多平方米、独立产权的住宅，市场价格在160万左右，他将这套房产向一家商业银行做抵押式的个人消费贷款，理由是装修，最后成功贷到50万元，半个月左右就拿到了贷款。

　　“改善型购房客这种‘曲线救国’凑房款的情况已经非常普遍。”旺角地产公司总经理高瑜介绍，目前市场上，选择消费贷款解决资金问题的主要是改善型的客户，他们主要是要么已经有过两次贷款记录，属于房贷受限范围，只能通过其他方式融资；要么虽然还可以申请贷款，但是手里也有相当一部分资金，嫌银行房贷放款时间长，影响交易，索性找别的办法解决。

　　高瑜介绍，申请消费贷款，往往还因为这部分客户本身具有一定的经济实力，比如有独立产权的住房可以抵押，或者是有比较高的收入证明和银行流水。他们常见的情况是，抵押已有的价值100万元左右的物业，向银行借出30万~50万元不等，再加上其他资金，全款买另一套房。粗略统计，最近几个月，申请消费贷款凑房款的这部分客户，占了该公司改善型客户总数约9成，所购买的住宅主要集中在青秀区。

　　记者走访了解到，除了用已有住房向银行抵押申请消费贷款，还有一些购房者向银行申请其他品种的消费贷款，比如旅游贷款等。

　　分析：消费贷款“成本”比房贷高

　　从记者走访了解到的情况来看，目前南宁各家商业银行的房贷利率明显低于消费贷款。普通的住房贷款，一些银行还能给首套打9.5折的优惠，二次贷款则上浮10%左右。而消费贷款，甚至上浮30%。

　　辉煌置业、广平房产、桂人房产等多家房产中介的业内人士向记者介绍，当前南宁房地产市场的改善型需求还是比较旺盛。但是，以消费贷款为由凑房款的人士，其实压力不小。消费贷款的还款时间，相比普通房贷最长30年的期限要短得多，一般都是3~5年，少数可以长至10年，这就意味着购房者每月月供较高。

　　银行人士李先生介绍，贷款30万元，以利率上浮20%、5年还款期的消费贷款计算，每月需要还贷6000元左右；而普通的住房贷款，如果是享受9折优惠，贷款70万元30年还款期限，每月还贷只有4300元左右。此外，还有些消费贷款的月供压力小一些，可以采取按月还息，到期还本的方式，但是这种还款形式的贷款期限一般是一年左右。

　　桂人房产营销总监兰勇泽谈到，消费贷款最多能向银行借到抵押物评估值的70%，而二套住房只能贷到40%的房款，自己必须拿出60%的房款付首付。因此，还是有不少人愿意选择前者筹集资金。这部分购房者之所以不惜以高额利息为代价也要尽快买房，最主要的担忧是房价上涨，“早下手为强”。

　　提醒：“曲线救国”凑钱买房 风险不小

　　资金不够想方设法凑，这种现象在房地产市场上并不少见。记者了解到，一些开发商也主动伸出“援手”，以收取相应利息的方式帮消费者垫资。业内人士指出，其实“曲线救国”凑钱买房风险不小。

　　市民毛先生透露，最近他在南宁一家房地产开发商那里购买了两个商铺，由于手里资金不够，开发商向他提供了100万元的“贷款”，期限是10年，年利率为12%，按季还息，到期还本。对此，毛先生感觉很满意，认为自己只要拿出另外的100万元，就可以拥有一个商铺，每月的租金可以用来还利息，等未来商铺升值后再转手就可以还本金，同时还有钱赚。但据记者了解，该项目的商铺只有使用权没有房产证，而且使用年限总共只有20年。对此，业内人士指出，这种没有办理房产证的商铺，很难防范开发商一铺多卖的情况。

　　业内人士还指出，目前，南宁市场上也有一些楼盘存在这种开发商帮垫资的情况，实际上风险是相当大的。由于产权没有变更到个人名下，一旦开发商一房多卖，个人就只能打官司解决纠纷，很麻烦。

　　广平房产金融部相关负责人农女士也表示，现在部分客户还会选择担保公司、典当行等渠道来融资买房，比如那些计划买一套再卖一套的，或者计划先全款买房，办下房产证之后再拿去银行抵押贷款的，其实这些方式风险也很大。一旦交易过程不顺利，就要面临高额的月息，过于冒险。建议购房者冷静，有条件的不妨多等几个月，选择普通的银行按揭贷款。

　　根据银行规定，个人是不能将消费贷款用于购房的。这种擅自改变资金用途的行为是不是要承担后果呢？银行人士介绍，一般来说，贷款用途难以监管，银行目前要求客户做到绝对的专款专用还很难操作，但是银行也并不是没有相关方面的监管措施，比如一些消费贷款不能直接打到个人账户，而是要打到指定的装修公司等。此外，一旦查出客户有擅自改变用途用于购房的行为，银行还不排除会提前收回贷款的可能，并且可能对个人信用记录造成影响。