南国早报讯(记者 魏碧锋)钱难借，债难追，这种说法恐怕很多人都会认同，经商的南宁市民黄先生更是深有体会。不过，最近一次搁浅的还贷经历，却颠覆他多年的固有观念：有钱还，银行还不乐意，审核慢悠悠，现场排长队。南国早报记者调查发现，在邕城一些商业银行，个人提前还贷难并非个案。饱受排队之苦的还款人不禁质疑：是银行故意刁难，还是另有算盘？

　　排队难指数：★★★

　　市民抱怨 还钱还要排长队

　　排长队，曾经是银行业一个老大难问题，记者近日探访南宁市各大银行普通营业网点发现，经过近几年的改革，排长队现象已经有所缓解。但10月18日，在民族园湖路口某银行个人信贷中心，记者却看到了似曾相识的蜂拥景象。

　　当天下午，个人信贷中心的大门还没打开，门外就聚集了一大帮前来办理业务的人，细问之下，很多人都是来提前还贷款的。据了解，在南宁市，该银行只有这家网点可以办理提前还贷业务，仅有的3个窗口每天都人满为患。

　　保安刚一开门，焦急的人群就冲向了排队机，黄先生的脚步慢了些，在他前面很快有了32人。揣着自己的排队单，黄先生找了个角落静静呆着。眼看一两个小时过去还无法办理，一个窗口还打出了暂停服务的字样，再也按捺不住的他，不时地走向柜台交涉。

　　黄先生告诉记者，他手里有些闲钱，想先把房贷给还了。今年8月初，他第一次来到该银行，按照对方要求，来回填写提交了多份资料，得到的答复是前面还有申请在审核，请他回去等消息。最近几天终于可以办理了，但来了几次都排不上号。

　　18日当天，黄先生的贷款还是没还上，接下来的两天，和其他普通银行网点不同，这里的网点不办公。“只能下周再来抢号码了。”黄先生无奈地说，生意场上滚打这么多年，真没想到提早还钱还这么难！

　　记者走访 各大银行都不差钱

　　黄先生等人遭遇的还贷难，仅仅是个别银行的现象吗？21日上午，记者以客户身份来到了南宁市民族大道另外一家银行提前还贷业务网点。这里的客户虽然没有园湖路口那边多，但候座椅上也坐满了人。

　　一名负责大堂接待的工作人员表示，提前还贷，需由借款人先提出申请，银行受理申请后2个月，才可办理。记者以利息太高负担不起为由，问他：“审核需要这么长时间，你们就不想我们快点还钱？”对方回答：“这是上面规定，我们也不太清楚。”

　　随后，记者拨打了多家银行客服，得到的答复都是提前还贷要事先申请，按序排队审核，时间最短的1个月，最长的需要3个月。这就意味着，还款人现在申请的话，有的银行要拖到明年初才能办理手续。

　　也有些银行可以快一点。记者私下咨询某银行的工作人员，得到的答复是，提前还款可以几个工作日之内搞定，但还款人要支付违约金。其中，还有一家银行提出，只要支付1000元费用，不管客户贷款多少，3天之内就可以办理完提前还贷手续。对于这种说法，一名在民族大道网点排队还贷的市民不解地说：“我们为了快点还钱，银行还要收‘好处费'？”

　　业内探因 出于自身利益考量

　　记者了解到，以个人最常见的房贷为例，对于提前还贷，如果是全部还清，银行需要办理房产解押等程序，耗时15个工作日，但如果只是偿还部分，仅需审核几份申请表格。可南宁市各大银行能够办理个人提前还款业务的窗口少之又少，导致客户排队成龙。银行为何对送上门的还款如此轻视呢？

　　“按照相关规定，房贷等个人贷款是可以提前还贷的，但除非银根紧缩，周转困难，银行并不热心。”南宁一家国有商业银行工作人员介绍说，从目前来看，房贷对于银行来说还是优良业务，预期收益稳定。如果大批地接受提前还贷，将贷款额度收了回来，却不能在最短的时间内再次让这笔资金贷出去产生效益，银行就做了笔亏本买卖。所以从主观上，银行对于这项业务并没有主动性，能拖就拖，以便让预期回流资金找到下家。

　　举一个简单例子，A银行从活期存款、定期存款等方式募集来100万元资金，平均年利率为3%，然后将这100万资金贷款给B市民买房，年利率为7%，两者之间存在利差4%，银行一年可获利4万元。如果B市民将100万元存款一次性还了，3个月内银行不能及时贷款出去，就少了1万元收益，外加要支付给储户的7500元利息，浮亏17500元。而如果银行获知B市民要提前还款，3个月的缓冲时间内，银行就可以先将这笔款项预算在贷款额度当中，资金一到位就可以贷款给C市民买房，银行没有任何损失，但B市民却因为银行的拖延，多支付了将近2万元利息。

　　临近年底，提前还贷更是难办理。上述工作人员说，很多房产贷款者年底都会有年终奖、分红等较大额收入，提前还贷愿望增强，但这却与银行的业绩考核相背离。因为按照正常程序走完，银行已经没有时间将回流资金放贷出去，虽然个人贷款占比不大，但在竞争激烈的银行业，最终将给员工收入带来影响。