南国早报讯（记者 赖武慧）2013年5月，三名男子因交通事故身亡，遗留下三张乘车意外险(以下简称乘意险)保单。由于保单上写着别人的名字，保险公司称无法受理其亲友的理赔申请。

　　保单是怎样得来，为何写着别人名字？重名保单能否获得认可？最终死者能否获赔？接连多日在各方努力下，事件有了进展，2014年1月2日当事保险公司表示，会积极妥善处理，只要核实事故事实，该赔的会赔。

本案例理赔示意图。 谭懿/制图

　　难题 保单信息不对称 身故乘客理赔难

　　2013年12月底，家住马山县林圩镇的石先生向南国早报反映，称他日前遭遇了一个保险理赔困局。他的亲人石某营于当年5月2日乘车前往西安打工时，不幸在兰海高速遵义路段遭遇交通事故身亡。当时与石某营结伴出行的总共4人，其中3人遇难。3位死者遗物中，均留下一张西乡塘客运站的乘车车票，及一张泰康人寿广西分公司的乘意险保单。不过，亲属向保险公司提出理赔要求，却被告知，保单实际上就是保险合同，已明确被保险人，被保险人信息与死者不一致，所以理赔申请不予受理。

　　家属认为，保单与车票订在一起、交警部门的事故责任认定书上也清楚写明3人生前确实乘坐过出事班次，且在车祸中遇难，已能证明死者与保单的关系。不过，保险公司认为，还是难以证明死者与保单有直接关系。

　　记者看到，3张保单上被保险人一栏写的均是覃某勋的名字，而3名死者名字分别为石某营、黄某、韦某斌，确实信息不对称。“保单确实是死者掏钱买的，不可能说是捡到、或乱拿别人的来骗保”，石先生告诉记者，保单是在死者遗物中发现，而遗物是由交警部门在事故发生地交接过来的。

　　“对不起，系统查不到该保单信息”，石先生再次遇到意外事情：拨打保险公司客服，报出覃某勋的身份信息查询时，意外发现，当日覃某勋凭身份证买来的几份保险，客服系统查不到任何信息。记者致电客服时亦被告知，查询不到相关信息，该公司官网查询系统亦提示：“保单不存在或不是人身意外保险保单”。

　　意外 受托帮买票 却成4张保单的被保险人

　　到底3名死者身上的保单是怎样得来，又为何写着别人的名字？查询不到的保单，到底是否存在？

　　现身在外省打工的覃某勋在电话中向记者说出了事情的经过：3名死者与他是相识多年的朋友，大家约好一起去西安打工。由于他在南宁，其他3人在马山，就托他买票。2013年5月2日一大早，他赶到了西乡塘客运站。他向售票员说出目的地后，售票员说“××元，含保险，请出示身份证”，他就以为汽车站跟火车站一样，购票要实名制。由于心急，当时他并未留意到售票窗口的提示，时已61岁的他，看到车票与保单订在一起，就简单地理解为，凭票坐车，凭单理赔。至始至终他都未察觉，4张保单上被保险人写的都是他一个人的名字。

　　记者看到，乘意险每份保险保费5元，包含10万意外伤害保险金额、3万意外伤害医疗保险金额。

　　石先生认为，3位死者掏了保费投了保险，手上又有车票与保单，加上交警部门也证实死者生前确实搭乘了出事班车，按理说，应该能证明死者与保单的关系，保险公司应该给予赔偿。让他不解的是：车票是一人一座，一个乘客买4张票，显然是代买行为。为何售票员为同一个人投4份保险时，擅自默认为一人多份？ 

　　疑惑 重名乘意险 承保对象到底是谁

　　重名乘意险到底保谁？记者就此展开调查。当事保险公司有关负责人在接受采访时说，保单实际是保险合同，按照合同关系，不管保单订在哪里，拿在谁手，其承保对象都只是保被保险人。公司的核心系统能查到覃某勋的保单信息。可能是由于查询途径不同，所以导致出现查询结果偏差。

　　石先生告诉记者，也有一些法律人士看法与保险公司一致。他之前辗转找过几名律师，那些律师也认为，保险公司是按合同办事，并未违背法律规定，家属的赔偿要求可能得不到支持。

　　石先生委托的广西广合律师事务所律师赵明堂向记者表示，根据《保险法》第二条规定，本案投保人对自己乘车存在的风险支付了保费，保险公司在收取保费后，为投保人出具了保单，在取得了保单之后，他就是保单的保险相对人了。

　　赵明堂律师认为，乘客与保险公司存在事实上的保险合同关系。当事保险公司在理赔时，存在两个严重的认识错误：第一是没有认真、全面的核实保单的内容。事实上，保单的内容是详细的和全面的，即有不赔的内容，也有应当理赔的内容。而当事保险公司在理赔时，只看不应理赔的内容，无视保单上的其他内容，而这些内容，是可以反映应当理赔的信息的。比如购买保险的时间、保单上的车票号，购买保险的人数等其他内容。第二，现有的证据和事实，完全可以证明保单上所记载的姓名和身份证号属于记载错误，而这一记载错误，是代理销售的车站售票员造成的。根据保险法、合同法的相关规定，当合同内容与意思表示不一致时，可以根据交易习惯和科学定理或者从所周知的常识来认定。保险公司在没有全面了解投保过程的情况下，做出不受理的决定，有一定的道理，但依然太过粗暴和匆忙了。保险公司在自己承保的车辆出现事故后，没有及时赶到现场了解情况，已经存在服务滞后的问题，没有很好地履行保险行业最珍贵最重要的诚信原则。

　　知情人士告诉记者，在软件系统上，实名投保、限购份额等监管设置，从技术上来说，完全可以做到。

　　说法 保险公司应主动为客户寻找理赔证据

　　2013年12月26日，事件有了进一步的进展。当天，覃某勋的车票与保单、个人声明等资料已通过邮寄方式寄到南宁，由委托律师交递到当事保险公司，该公司终于做出受理决定。

　　“乘意险一般都会赔”，两位在客运站工作多年的人士坦言，通常情况下，只要发生交通事故，搭乘该班车并投了乘意险的乘客都可获赔。如覃某勋一样，大众的普遍看法是“保单随车票，凭单理赔”，西乡塘客运站也认可这种说法。委托律师表示，法律上，大众观点视为常识，因此当事保险公司理应赔偿。

　　多位保险人士表示，只要保险公司系统里有乘客的投保记录，车站或交警部门又证实乘客发生乘车意外伤亡，不管有单无单都理赔。因为很多车祸现场一片狼藉，在伤亡惨烈的情形下，根本无人有暇顾这一张小小的保单。乘客丢失保单是常有的事。一旦出险，保险公司理应主动为客户寻找理赔证据。

　　泰康人寿广西分公司则表示，若出险的是保单上的被保险人，公司完全可以主动理赔。不过，由于目前无法核实死者与保单的直接关系，公司需要进一步调查。

　　2014年1月2日，泰康人寿广西分公司人员向记者介绍，收下材料并与死者家属深入交流后，公司已向家属表态，一定会积极妥善处理，目前已安排人员到车站等有关环节调取证据，开始理赔核实流程。该位人士表示，理赔环节必须严谨，不过只要核实事故事实，该赔的会赔。