春节长假临近，不少刚拿到年终奖的小伙伴们都在盘算着春节前再理理财，红红火火过个年，各类资金过节去哪儿成了难题。理财专家认为，年底货币流动性较为宽松，政策面偏暖，无论是政策导向还是投资时机，目前都是规划年终理财的机会。
而上周，央行的降准来得有点突然，而股市并不买账，赚钱效应持续降温，看空者表示“春节行情变鸡肋行情”；同时，今年的银行理财产品没有了前几年动辄6.5%左右的高收益率；宝宝类产品收益率也不似去年光鲜；市场预计，高收益高风险的P2P产品，今年的收益水平也会下降并稳定在年化12%至15%区间。
那么，该如何选择规划年终理财，才能不错失春节红包呢？下面小编就分析一下节前各类理财产品的收益情况，并为您提供一点节前理财建议，好让你的钱包快快鼓起来，过一个任性的春节假期！
银行理财产品：尽管没了前几年的高收益率 但春节行情仍在
虽然进入2015年以来，银行理财产品市场一直不太理想，收益率缓慢下行。随着央行降准，短期市场资金紧张的局面获得缓解，市场预期未来将进入降息周期，货币政策方面也将偏宽松为主，银行理财产品的收益率还将继续回调，春节后破5的局面可期。
不过，银行理财市场当前月末、季末效应仍存，在临近春节的时候资金面仍趋紧，预计其春节行情仍将存在，理财产品的预期收益率不会马上下行。尽管银行理财产品早没有了前几年动辄6.5%左右的高收益率，但年底的银行理财收益率依然可以期待，因为预期收益率均较此前有所上升。
实际上，现在的银行理财市场出现了明显的分化：城商行以及一些小型商业银行推出的银行理财以非结构性理财产品为主，预期收益率普遍高于大中型商业银行；而大中型商业银行如今更着重于结构性理财产品，只要投资者能够承受住风险，10%以上的预期收益率不在话下。目前综合理财产品信息来看，高收益理财产品的数量正在不断减少，收益率较高的产品还主要集中在挂钩股市和指数的产品上。
小编提示：考虑到春节长假7天，除夕前的周一、周二不少人也提前休假了，这就至少有10天的空窗期，当前活期存款利率仅为0.35%，持币过节的收益相当低，对资金量大的投资者相当不划算。
宝宝类理财产品：收益率难再风光 仍是短期闲钱好去处
虽然目前大多数宝宝类产品已经破“5”，不过对于喜欢稳健理财的投资者而言，超短期理财产品投资者首选宝宝类理财。这类堪称“全民理财神器”的产品不仅购置门槛低，而且还可以满足既有收益又能随时变现的需求，而相比银行活期存款，收益明显略胜一筹。由于本周24只新股发行将抽离大量资金以及春节长假的临近，货币基金的春节行情仍然相对乐观，截至2月1日，有16只基金7日年化收益率在5%以上，货币基金仍是短期闲置资金的好去处。
目前，银行类宝宝和互联网宝宝的收益率不相上下，7日年化收益率大致在4%-5%。银行类宝宝理财产品相对来讲资金更灵活，资金进出更方便。各位也别小看这点收益率，如果100万元投资年化收益率为5%的宝宝理财产品，10天可以获得1370元，如果放在账户里享受活期储蓄，连10元都拿不到。
小编提示：目前不少宝宝类理财产品都有新春活动，在春节期间可多享50%的收益。货币基金从申购到确认需要至少一个工作日，因此投资者至少要在春节前两个工作日进行申购，并最好能在每个工作日的15点之前提出购买申请。
保险理财产品：冲击“开门红” 保险理财收益趋高
相比银行理财产品预期年化收益率多数徘徊于4%到5%区间的情况，今年冲击“开门红”之后的保险公司继续推出预期年化收益率高于6%的产品，部分产品的收益率甚至向7%靠近。
一家知名网站的理财平台将进行新一轮的高收益稳健产品销售计划，预期年化收益率为6.6%，限售6亿元，这一产品就是该网站与一家与寿险公司合作的互联网理财产品。而继推出市面上年化收益最高的保险理财产品“保你赚”系列后，京东金融最近也再度推出新一波超级理财产品来冲击春节理财市场。
业内人士表示，保监会相继审批部分保险公司网络销售的资格后，保险理财产品就以较高的“起点”试图争抢理财市场蛋糕。
有保险公司人士提醒，今年的保险理财预期收益虽然向好，但保险理财产品的风险并未被投保人充分重视，因此，对于“预期年化收益率”、“最低保证年化收益率”、“历史年化收益率”等概念，投保人需提前了解，在明确各自所指范围后有针对性地作出选择。
小编提示：预期年化收益率能否兑现，取决于保险公司运作情况好坏和投资效果的优劣。而保单最低保证年化结算利率则是消费者可以在到期时获得的保本回报。
P2P理财产品：长期收益率下跌回归理性
相比银行理财项目动辄5万、10万的高门槛，很多把钱存在银行的投资者也开始另谋出路了。而P2P网贷高收益、低门槛以及支付便捷的特点，赢得众多投资者的青睐。与此同时，跑路、倒闭等“丑闻”也一直伴随着行业的发展。
近日，网贷之家报告显示，目前P2P平台的平均年化收益率为17.46%；而2013年行业的平均利率水平高达25%以上。整体来看，综合评分越高的平台年化收益率越低。
央行降准，使得小微企业未来从银行获得贷款将更加容易，这也将对P2P网贷平台的高融资成本构成冲击，从而促使P2P网贷平台收益率的下降。市场预计，随着P2P行业监管的指导意见呼之欲出，P2P行业利率继续下降也是趋势，2015年将稳定在12%到15%区间。
不过，由于股市分流不少银行资金，加上临近春节市场资金流动性压力明显，P2P产品依然是风险偏好激进的投资者青睐的投资产品。需要提醒的是，高收益伴随高风险，P2P理财师建议，投资人选择P2P平台时需要理性分析，不能过分追求收益，很多问题都暴露在细节方面。平台产品结构、高管金融行业从业背景、借款项目信息披露、准入机制等都是需要考察的因素，应综合各方面因素在收益和风险之间找到一个平衡点。
小编提示：目前P2P也面临着差异化竞争的问题，各种平台各有侧重，风控的方式也千变万化，所以研究产品不如考察平台。尽量选择高管团队有金融信贷管理经验，透明度高，平台自身不提供担保又有具资质的持牌金融信贷机构合作及提供履约保障。
春节安全理财三步走
第一步：花钱精打细算 过节不任性
首先，做好预算，不要让春节变成了“春劫”。过节的开支比如红包、礼物、旅游等费用要提前做好预算，坚决砍掉不必要的支出。其次，转账要合理。如果过年要转账孝顺父母家人，尽量避免跨行异地转账，通过支付宝等零手续费渠道，也可节省一些“小钱”。至于置办年货、购物等，为防春节期间商品大涨价，不如趁着节前促销一次搞定。
第二步：明确投资预期 理财量力而行
每个投资者都应该明确自己的投资意向，在投资之前做到心中有数，以免盲目投资带来不必要的财产损失。首先确定自己的风险承受能力，是属于稳健型的还是激进型。还要确认自己能做投资的金额究竟是多少，选择与之匹配的产品。最后也是最重要的，留好备用金，可以选择一些收益较高，流动性较好的产品来理财。
第三步：优选投资方式 注重流动性
建议春节前优选三种投资方式：首推，银行理财产品，投资期限长短不一，投资者可按需选择。其次为货币基金，春节期间可考虑流动性较好的货币市场基金，比如余额宝等宝宝产品。第三是固定收益类理财，其投资门槛不高、稳定性好，安全性、流行性和收益率都相对不错，投资者可以选择一些流动性较好的平台。
(综合21世纪网、扬州时报、新华网、中财网等)
