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国外普通车撞上豪车怎么办 保险公司全额理赔

A-A+2014年10月10日21:31新京报评论

  在加拿大等车险机制完善、发达的国家,一旦发生交通事故,“无条件赔付”和“无条件维修”是“铁律”。但全额赔付并非没有代价,投保人来年的保险费率就会大幅度提高。

  曾被认为可能高达200万元的“雅阁撞豪车”中受损的劳斯莱斯维修费,最终只有35万元,雅阁车的三责险和交强险叠加,只能承担16.2万元,剩下18.8万元需车主自己承担,较诸原先估计的上百万损失,已算不幸中之万幸。据媒体报道称,雅阁车主已对维修费用表示认可。

  和上百万维修费相比,十多万元自然要轻得多。但必须看到,责任人之所以不用赔那么多,是因为这次受损并未伤及豪车要害,无需更换大量价格高昂的进口零配件,说到底是一种未必能复制的侥幸。更何况,一辆已投保的车辆出了交通事故,投保人竟还要负担如此沉重的“自费项目”,本身也值得评说。

  一些媒体指出,雅阁车主未同时投保不计免赔险,但即便投保,全部保费相加也不过20.2万元,车主还是要负担14.8万元的不菲维修费;媒体还称,此次事故发生后,许多车主纷纷增保三责险,但现有三责险最高赔付金额不过50万元,如今街上的豪车越来越多,倘若发生事故后不似此番这般“侥幸”,而是果真伤筋动骨,维修费达到100万、200万,这区区50万元的保费,同样远远不够。

  在加拿大等车险机制完善、发达的国家,车险是强制性投保的,一旦发生交通事故,“无条件赔付”和“无条件维修”是“铁律”。也就是说,“交强险”的“强制”,一方面是强制投保人必须先投保,再上路,否则即算违章。另一方面则强制保险公司必须全额理赔,而不受交通责任比例等因素的影响。这种“双强制”使得每一辆在街头行驶的汽车都是“全险车”,一旦发生事故,不论责任归谁,都不至于无人“买单”,这不仅让“雅阁撞豪车”这类事故的“穷人一方”不至于负担过重,无力理赔,更有效避免了事故责任人因担心负担不起赔偿责任而故意逃逸,甚至陡起杀心。

  反观中国,“交强险”只对车主“强制”,却对保险公司缺乏“强制”,而事实上作为交通主险种的商业三责险,同样设立了理赔上限。这种机制对一般车辆间的事故尚能应付,一旦遇上“穷撞富”,就会给双方都带来不小的麻烦。鉴于此,效仿国外管理,实行交险“双强制”,并取消主险理赔上限势在必行。

  国外全额赔付并非没有代价:一旦因责任事故导致产生全额赔付记录,投保人来年的保险费率就会大幅度提高,甚至让其不堪负荷。笔者在温哥华曾遇到过一位加油站工作人员,他们夫妇两人分别出过撞车事故,并通过保险公司全额理赔,结果两人的保险费率都被提高到原先的一倍,甚至更多,令收入一般的他们根本无力再“养车”。这种机制不仅避免了保险公司充当“冤大头”,也有效地提醒开车一族上路要遵守交通法规,提高保费可不是闹着玩的。

  如果在美国,普通轿车撞上豪车怎么办?是不是普通轿车的车主会赔得连裤子都得当掉了?简单说,不会。

  可以说,在美国,在路上很难找到一辆“无险裸奔”的汽车,更不用说豪车了。虽然各州在有关车险责任与赔偿认定等方面千差万别,但几乎所有州的法律都规定:强制购买车辆责任保险,无保险的汽车不许上路。如果车辆是贷款购买的,那么对其保险要求更严,多数情况下必须上全险。当然,美国也有一些无险上路的汽车,但那大多是由非法移民驾驶的。

  那么豪车上保险需要花多少钱呢?比如2011款的宝马750Li,售价为89400美元,年平均保费为2152美元。2011款的保时捷卡宴,售价为104800美元,年平均保费为1715美元。2011款的奔驰S600,售价为158050美元,年平均保费为2924美元。作为公认的豪车,劳斯莱斯系列车型的年平均保费为2734美元、捷豹系列的年平均保费为2594美元。至于布加迪这类超级跑车的年均保费,可达5位数,在3.3万美元左右。

  如果豪车跑在路上,被普通车子撞了且对方负全责,保险公司如何理赔?共分两类情况。

  第一类情况,关键词是“无过错制度”。自1970年起,无过错汽车保险法律开始在美国各州推行。所谓“无过错制度”,即一旦发生交通事故,无论是谁撞了谁、无论事故责任在谁,车祸双方都由自己的保险公司进行赔偿,而不需要赔付对方。截至2004年,美国共有26个州颁布了无过错汽车保险法律,该法律现在正影响着美国一半以上人口的生活。

  所以,在美国过半地区,即便追尾了豪车,对方的保险公司也会进行赔付。只要没有重伤、不造成对方重大的医疗费用支出,对方一般就无法提出民事侵权诉讼。像普通车撞上豪车后,不用出钱,各自找各自保险公司的事例并不鲜见,根本就不值得大惊小怪。

  由于这个险种保障的是非常小概率的事件,具备“不怕一万,就怕万一”的属性,保费很低廉,所以在许多网络论坛“购买车险攻略”的讨论中,无论是普通车的车主还是豪车车主,均对这个险种强力推介。而且,这项保险在有些州是强制性的,例如在纽约,在实行“无过错制度”之外,还强制推行“无保险和保险不足驾驶人保险”,这是双保险了,前者理赔程序清晰,后者是一揽子兜底,普通车主完全不用担心撞上豪车而开车开得战战兢兢。


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